Épargner de l’argent est l’une des habitudes financières les plus importantes que l’on puisse développer, mais beaucoup de gens se contentent de mettre de côté « ce qu’il reste » à la fin du mois, sans jamais vraiment savoir quelle proportion de leurs revenus ils parviennent réellement à conserver. Or, connaître son pourcentage épargne, aussi appelé taux d’épargne, est une information essentielle pour évaluer sa santé financière, fixer des objectifs réalistes et suivre ses progrès dans le temps.
Le pourcentage épargne n’est pas seulement un chiffre abstrait réservé aux comptables ou aux conseillers financiers. C’est un outil concret que chacun peut utiliser pour comprendre où va son argent, identifier des marges de manœuvre et prendre des décisions éclairées concernant son avenir financier. Que vous souhaitiez constituer un fonds d’urgence, préparer votre retraite, financer un projet immobilier ou simplement gagner en tranquillité d’esprit, calculer votre pourcentage épargne constitue un point de départ indispensable.
Dans cet article, nous allons explorer en détail ce qu’est le pourcentage d’épargne, comment le calculer étape par étape, quelles sont les différentes méthodes de calcul selon les situations, quels taux sont considérés comme sains ou insuffisants, ainsi que des conseils pratiques pour améliorer ce pourcentage au fil du temps.
Qu’est-ce que le pourcentage d’épargne ?
Le pourcentage épargne représente la part de vos revenus que vous parvenez à mettre de côté plutôt qu’à dépenser. Il s’exprime généralement en pourcentage de votre revenu net (après impôts) sur une période donnée, le plus souvent mensuelle ou annuelle.
Concrètement, si vous gagnez 2 000 euros par mois et que vous parvenez à épargner 200 euros, votre pourcentage épargne est de 10 %. Ce chiffre permet de comparer facilement votre situation financière d’une période à l’autre, ou même de la comparer à des moyennes nationales ou à des recommandations d’experts financiers.
Il est important de distinguer le pourcentage d’épargne du montant absolu épargné. Deux personnes peuvent épargner la même somme d’argent chaque mois, mais avoir des taux d’épargne très différents selon leurs revenus respectifs. Cette relativisation est précisément ce qui rend le pourcentage d’épargne si utile : il neutralise les différences de revenus et permet une comparaison plus juste de la discipline financière.
La formule de base pour calculer son pourcentage d’épargne
La formule pour calculer le pourcentage d’épargne est relativement simple :
Pourcentage d’épargne = (Montant épargné ÷ Revenu total) × 100
Prenons un exemple concret. Imaginons que Sophie gagne 2 500 euros nets par mois. À la fin du mois, après avoir payé toutes ses dépenses (loyer, nourriture, transports, loisirs, etc.), il lui reste 375 euros qu’elle place sur un compte épargne. Pour calculer son pourcentage d’épargne :
375 ÷ 2 500 = 0,15
0,15 × 100 = 15 %
Sophie épargne donc 15 % de ses revenus chaque mois. Ce calcul, bien que simple en apparence, cache plusieurs subtilités qu’il convient d’examiner de plus près.
Étape par étape : comment calculer votre pourcentage d’épargne
Étape 1 : Déterminer votre revenu total
La première étape consiste à identifier précisément votre revenu. Il est généralement recommandé d’utiliser le revenu net, c’est-à-dire après déduction des impôts et des cotisations sociales, car c’est cet argent que vous avez réellement à disposition pour dépenser ou épargner.
Si vos revenus varient d’un mois à l’autre (freelance, primes, heures supplémentaires), il peut être utile de calculer une moyenne sur plusieurs mois, voire sur une année complète, pour obtenir une image plus fidèle de votre situation.
N’oubliez pas d’inclure toutes les sources de revenus : salaire principal, revenus locatifs, dividendes, pensions, allocations diverses, ou tout autre revenu régulier.
Étape 2 : Calculer le montant total épargné
Ensuite, il faut déterminer combien d’argent vous avez réellement mis de côté sur la période considérée. Cela peut inclure :
- Les versements sur un compte épargne classique
- Les contributions à un plan d’épargne retraite
- Les investissements en bourse ou dans des fonds
- Les remboursements anticipés de dettes (selon certains experts)
- Les versements sur une assurance-vie
Il est essentiel d’être exhaustif ici. Beaucoup de gens sous-estiment leur taux d’épargne réel parce qu’ils oublient de comptabiliser les cotisations automatiques à leur plan de retraite d’entreprise, par exemple.
Étape 3 : Appliquer la formule
Une fois ces deux chiffres en main, il suffit d’appliquer la formule mentionnée précédemment : diviser le montant épargné par le revenu total, puis multiplier par 100 pour obtenir un pourcentage.
Étape 4 : Répéter le calcul régulièrement
Un calcul ponctuel ne suffit pas pour avoir une vision claire de votre situation financière. Il est recommandé de refaire ce calcul chaque mois, ou au minimum chaque trimestre, afin de suivre l’évolution de votre taux d’épargne dans le temps et d’identifier les tendances.
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Les différentes méthodes de calcul selon votre situation
La méthode du revenu brut
Certaines personnes préfèrent calculer leur taux d’épargne sur la base de leur revenu brut plutôt que net. Cette méthode est notamment utilisée dans certains contextes professionnels ou par certains conseillers financiers, car elle permet d’inclure les cotisations retraite prélevées automatiquement sur le salaire, qui constituent en réalité une forme d’épargne forcée.
Dans ce cas, la formule reste la même, mais le dénominateur change :
Pourcentage d’épargne (brut) = (Épargne totale + cotisations retraite) ÷ Revenu brut × 100
La méthode du revenu disponible
D’autres préfèrent calculer le taux d’épargne uniquement sur le revenu disponible, c’est-à-dire ce qui reste après le paiement des dépenses fixes incompressibles comme le loyer, les assurances obligatoires ou les remboursements de prêts. Cette approche donne une image plus précise de la capacité d’épargne réelle sur les dépenses discrétionnaires.
La méthode incluant le remboursement de dettes
Un débat existe parmi les experts financiers quant à savoir si le remboursement de dettes (au-delà du minimum requis) doit être comptabilisé comme de l’épargne. D’un point de vue strictement comptable, rembourser une dette augmente votre valeur nette de la même manière qu’épargner de l’argent. Ainsi, certains calculateurs de taux d’épargne incluent les remboursements anticipés de prêts étudiants, de crédits à la consommation ou de prêts immobiliers dans le montant “épargné”.
Cette approche est particulièrement pertinente pour les personnes ayant des dettes à taux d’intérêt élevé, car rembourser ces dettes plus rapidement peut être financièrement plus avantageux que de placer l’argent sur un compte d’épargne à faible rendement.
Exemple détaillé de calcul
Prenons un exemple plus complet pour illustrer le calcul dans un contexte réel.
Marc gagne un salaire net de 3 200 euros par mois. Voici comment se répartissent ses finances :
- Loyer: 900 euros
- Alimentation : 400 euros
- Transport: 150 euros
- Assurances: 100 euros
- Loisirs et sorties : 250 euros
- Abonnements divers : 50 euros
- Remboursement de prêt étudiant : 200 euros
- Épargne sur compte livret : 300 euros
- Versement sur plan d’épargne retraite : 150 euros
Dépenses totales (hors épargne) : 900 + 400 + 150 + 100 + 250 + 50 + 200 = 2 050 euros
Épargne totale : 300 + 150 = 450 euros
Vérification : 2 050 + 450 = 2 500 euros, ce qui laisse un reliquat de 700 euros sur son salaire de 3 200 euros. Attendez, il semble y avoir un écart. Reprenons le calcul plus soigneusement pour que les chiffres soient cohérents.
En réalité, il est fréquent que les dépenses ne représentent pas 100 % du revenu, et que le “reliquat” constitue une épargne supplémentaire, volontaire ou non. Si Marc constate qu’il lui reste 700 euros non affectés après toutes ses dépenses et son épargne planifiée, il devrait idéalement affecter cette somme consciemment, soit à l’épargne, soit à d’autres objectifs.
Pour cet exemple, supposons que Marc décide d’ajouter ces 700 euros à son épargne totale, ce qui porte son épargne mensuelle à 1 150 euros (450 + 700).
Son taux d’épargne serait alors :
1 150 ÷ 3 200 = 0,359
0,359 × 100 = 35,9 %
Ce taux d’épargne de presque 36 % est considéré comme excellent selon la plupart des standards financiers, bien au-dessus de la moyenne.
Quel est un bon pourcentage d’épargne ?
Une question revient souvent : quel taux d’épargne devrais-je viser ? Il n’existe pas de réponse universelle, car cela dépend de nombreux facteurs personnels : âge, revenus, situation familiale, objectifs financiers, coût de la vie dans votre région, et niveau d’endettement existant. Cependant, plusieurs repères généraux sont couramment cités par les experts en finances personnelles.
La règle des 20 %
L’une des règles les plus populaires est la règle du budget 50/30/20, qui recommande d’allouer environ 20 % de son revenu net à l’épargne et au remboursement de dettes, 50 % aux besoins essentiels (logement, nourriture, transport) et 30 % aux dépenses discrétionnaires (loisirs, sorties, achats non essentiels).
Ce seuil de 20 % est souvent considéré comme un bon objectif pour la plupart des ménages, permettant de constituer progressivement un fonds d’urgence, d’épargner pour la retraite et de se constituer un capital pour des projets futurs.
Les taux d’épargne selon l’âge et les objectifs
Pour la retraite spécifiquement, de nombreux conseillers financiers recommandent d’épargner entre 10 et 15 % de son revenu dès le début de sa carrière, ce pourcentage devant idéalement augmenter avec l’âge si l’on a commencé tardivement à épargner.
Les personnes visant l’indépendance financière précoce (mouvement FIRE – Financial Independence, Retire Early) visent souvent des taux d’épargne beaucoup plus élevés, parfois supérieurs à 50 % de leurs revenus, en réduisant drastiquement leurs dépenses et en maximisant leurs investissements.
Un taux d’épargne minimal
Même un taux d’épargne modeste vaut mieux que l’absence totale d’épargne. Les experts s’accordent généralement à dire qu’un taux inférieur à 5 % est insuffisant pour faire face aux imprévus financiers et construire une sécurité à long terme. Si vous vous trouvez dans cette situation, il est important de chercher des moyens d’augmenter progressivement ce pourcentage, même de quelques points chaque année.
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Facteurs qui influencent le pourcentage d’épargne
Le niveau de revenu
Logiquement, les personnes ayant des revenus plus élevés ont souvent une plus grande capacité à épargner un pourcentage important de leurs revenus, car une part plus importante de leurs revenus dépasse ce qui est nécessaire pour couvrir les besoins essentiels. C’est ce qu’on appelle parfois la “propension marginale à épargner”, qui tend à augmenter avec le revenu.
Le coût de la vie
Le lieu de résidence a un impact considérable sur la capacité d’épargne. Vivre dans une grande ville où le logement est coûteux réduit mécaniquement la marge de manœuvre disponible pour l’épargne, comparée à une zone rurale ou une ville plus abordable.
La situation familiale
Avoir des enfants, des personnes à charge, ou être dans une situation de couple avec un seul revenu peut significativement réduire la capacité d’épargne par rapport à une personne seule sans charges familiales.
Les habitudes de consommation
Le style de vie et les habitudes de consommation jouent un rôle majeur. Deux personnes avec des revenus identiques peuvent avoir des taux d’épargne très différents selon leurs priorités, leur discipline budgétaire et leur rapport à la consommation.
Comment améliorer son pourcentage d’épargne
Suivre son budget de près
La première étape pour améliorer son taux d’épargne consiste à comprendre précisément où va son argent. Tenir un budget détaillé, que ce soit via une application, un tableur ou même un simple carnet, permet d’identifier les postes de dépenses qui peuvent être réduits.
Automatiser l’épargne
L’une des stratégies les plus efficaces consiste à automatiser les virements vers un compte épargne dès la réception du salaire, plutôt que d’épargner ce qui reste à la fin du mois. Cette approche, parfois appelée “se payer en premier”, garantit que l’épargne devient une priorité plutôt qu’une variable d’ajustement.
Réduire les dépenses superflues
Analyser ses abonnements, ses habitudes de consommation alimentaire, ses frais bancaires et ses dépenses de loisirs permet souvent de trouver des marges de manœuvre insoupçonnées. Même de petites économies récurrentes peuvent avoir un impact significatif sur le taux d’épargne annuel.
Augmenter ses revenus
Au-delà de la réduction des dépenses, augmenter ses revenus constitue un levier puissant pour améliorer son taux d’épargne. Cela peut passer par une négociation salariale, une formation permettant d’accéder à un poste mieux rémunéré, ou le développement d’une activité complémentaire.
Fixer des objectifs progressifs
Plutôt que de viser immédiatement un taux d’épargne très élevé, il est souvent plus efficace et plus durable d’augmenter son pourcentage d’épargne progressivement, par exemple d’un point de pourcentage chaque trimestre, jusqu’à atteindre l’objectif souhaité.
Les erreurs courantes à éviter
Ne pas prendre en compte l’inflation
Un piège fréquent consiste à ne pas ajuster son épargne en fonction de l’inflation. Un taux d’épargne nominal stable peut en réalité représenter une baisse du pouvoir d’achat de l’épargne si l’inflation érode la valeur réelle de cet argent.
Confondre épargne et investissement
Bien que liés, épargne et investissement ne sont pas identiques. L’épargne désigne généralement de l’argent mis de côté de manière sûre et facilement accessible, tandis que l’investissement implique une prise de risque en vue d’un rendement potentiellement plus élevé sur le long terme. Il est important de bien distinguer ces deux catégories dans vos calculs, selon l’objectif de l’analyse.
Négliger le calcul régulier
Calculer son taux d’épargne une seule fois, puis ne plus jamais revenir sur ce chiffre est une erreur fréquente. Les circonstances financières évoluent, et un suivi régulier permet d’ajuster ses stratégies en conséquence.
Se comparer aux autres de manière rigide
Bien que les moyennes et recommandations générales soient utiles comme points de repère, il est important de ne pas se comparer de manière trop stricte à d’autres personnes dont la situation financière peut être très différente de la vôtre.
Utiliser des outils pour faciliter le calcul
De nombreux outils existent aujourd’hui pour faciliter le suivi et le calcul du pourcentage d’épargne :
- Les applications de gestion budgétaire permettent souvent de calculer automatiquement ce pourcentage en connectant vos comptes bancaires et en catégorisant vos transactions.
- Les tableurs personnalisés (Excel, Google Sheets) offrent une flexibilité maximale pour créer des calculs adaptés à votre situation spécifique, avec des formules automatisées.
- Les calculateurs en ligne proposés par de nombreuses banques et sites de finances personnelles permettent d’obtenir rapidement une estimation sans avoir à créer soi-même un outil.
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Quelle est la formule pour calculer mon pourcentage d’épargne ?
Épargne ÷ Revenu total × 100. Par exemple, si vous épargnez 300 € sur un revenu de 2 000 €, votre taux d’épargne est de 15 %.
Dois-je utiliser mon revenu brut ou net pour ce calcul ?
Le revenu net est le plus courant, car il reflète l’argent réellement disponible. Certains préfèrent le revenu brut pour inclure les cotisations retraite automatiques.
Le remboursement de mes dettes compte-t-il comme de l’épargne ?
Cela dépend de la méthode choisie. D’un point de vue strict, rembourser une dette augmente votre valeur nette comme le ferait de l’épargne, donc certains l’incluent, surtout pour les dettes à taux élevé.
Quel est un bon pourcentage d’épargne ?
La règle du 50/30/20 recommande environ 20 %. Un minimum de 5-10 % est souvent cité comme seuil de base, tandis que les adeptes du mouvement FIRE visent 40-50 % ou plus.
À quelle fréquence dois-je calculer mon taux d’épargne ?
Idéalement chaque mois, ou au minimum chaque trimestre, pour suivre les tendances et ajuster votre budget.
Que faire si mon taux d’épargne est très bas ou négatif ?
Commencez par établir un budget détaillé pour identifier les dépenses réductibles, automatisez un petit virement d’épargne dès réception du salaire, puis augmentez progressivement ce montant.
Le taux d’épargne doit-il être le même à tout âge ?
Non. Il peut être plus faible en début de carrière (charges, dettes étudiantes) et augmenter avec l’expérience et les revenus, surtout si l’on a commencé à épargner tardivement.
Quels outils m’aident à calculer et suivre mon taux d’épargne ?
Applications de budget connectées à vos comptes, tableurs personnalisés (Excel/Google Sheets), ou calculateurs en ligne proposés par les banques.
Épargner et investir, est-ce la même chose dans ce calcul ?
Non. L’épargne désigne de l’argent mis de côté de façon sûre et accessible (livret, compte épargne), tandis que l’investissement comporte un risque en vue d’un rendement plus élevé (bourse, immobilier). Selon votre objectif, vous pouvez les calculer séparément ou les additionner dans votre taux global.
Comment l’inflation affecte-t-elle mon pourcentage d’épargne ?
Un taux d’épargne stable en apparence peut représenter une baisse réelle si l’inflation dépasse le rendement de votre épargne. Il est utile de vérifier périodiquement que votre épargne conserve son pouvoir d’achat, pas seulement sa valeur nominale.
Conclusion
Calculer son pourcentage d’épargne est un exercice simple mais puissant qui offre une vision claire et objective de sa santé financière. En suivant la formule de base — diviser le montant épargné par le revenu total et multiplier par 100 — chacun peut obtenir rapidement une image fidèle de sa capacité d’épargne actuelle.
Au-delà du simple calcul, l’important est de comprendre ce que ce chiffre révèle sur vos habitudes financières et d’utiliser cette information pour prendre des décisions éclairées. Que votre objectif soit d’atteindre les 20 % recommandés par la règle du 50/30/20, de vous rapprocher de l’indépendance financière, ou simplement d’améliorer progressivement votre situation, le suivi régulier de votre taux d’épargne constitue un outil précieux sur ce chemin.
N’oubliez pas que le taux d’épargne idéal varie d’une personne à l’autre, et que la constance et la progression comptent souvent plus que d’atteindre immédiatement un chiffre parfait. Commencez par calculer votre taux actuel, fixez-vous des objectifs réalistes, et ajustez votre stratégie au fil du temps pour construire une situation financière solide et sereine.
